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中小银行“入网”揽储野蛮生长 背后风险引担忧

2020年11月21日 03:51 来源:未知 人气: 手机版

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近期,支付宝、京东金融、度小满、携程金融等多家互联网金融平台上,久违了的5%年利率储蓄产品再次上线,中小银行则是此类产品发行的主力军。

据统计,目前京东金融APP“银行+”栏目正在为约70家银行的存款产品导流,度小满合作银行达46家,陆金所“银行存款”栏目的合作银行也达约20家。而部分平台为了留存用户推出新人红包、加息券等礼包,叠加后的存款产品年化利率甚至可达7%。

热闹背后的风险已引起监管关注。“互联网存款揽储已成为部分中小银行吸收存款的主要手段,但这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制。”央行金融稳定局局长孙天琦撰文指出,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行,此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,风险管理和监管要能跟得上。

高利率+补贴

在年末资金紧张和揽储竞争压力下,各类存款产品利率又有回升势头。融360大数据研究院发布的最新监测数据显示,10月份银行定期存款平均利率除5年期下跌外,其他期限均上涨。其中3年期涨幅最大。

一些互联网金融平台上,存款理财利率风景独好。以京东金融为例,首页主推的银行精选中有100多款银行存款产品在售,大部分5年期储蓄存款收益率多在4.8%以上,3年期产品收益率也在4%以上,大部分50元或100元起购,购买门槛低加上高利率使得这些产品颇具吸引力。同时,平台还为一些产品叠加15天+6%的补贴收益率,最终计算可获得年化7.35%的存款收益。而且持有期内可随时支取,按月付息。

度小满“银行精选”板块中的银行存款类低风险理财产品,3个月期限的每期返息收益率为4.4%,1年期产品最高满期支取收益率达到5%。

据悉,目前11家头部平台上展示的银行,涉及存款在售的银行50多家。其中,清镇农商行、中关村银行、哈密银行等中小银行是这些高利率产品的发行主力军,大行的身影并不常见。

金融监管研究院副院长周毅钦告诉《国际金融报》记者,大行线下网点多,揽储成本已经体现在线下网点的布局中,即使再加大互联网揽储布局,边际效果并不明显。此外,相比于中小银行,大行揽储难度较低,额外支出一部分导流费用的意义不大。

“入网”揽储

与传统大行相比,中小银行网点较少,知名度和认可度都相对较低,存款揽储的压力不言而喻。因此,以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行,近来选择与互联网平台合作,依托互联网平台大量的理财客户,推出随存随取等简单方便的高利率产品“大杀四方”。

根据京东数科在招股书中公布的数字,截至2020年6月末,京东数科累计为金融机构推荐了超200万存款用户。

而与互联网平台深入合作的银行收获颇丰。蓝海银行是2018年与京东金融首家深入合作的民营银行,该行各项存款余额从2017年末的27.88亿元增至2019年末的225.43亿元,储蓄存款余额占比从2017年末的3.26%增至2019年末的87.82%。

“2018年以来,依托京东金融、陆金所等平台的客户群体,蓝海银行加大储蓄存款的线上营销力度,同时该行陆续接入小米金融等11家头部流量渠道。”东方金诚国际信用评估公司在今年3月对该行的评级报告中指出,借此蓝海银行储蓄存款增幅显著,预计仍将持续带动存款业务高速增长,但负债成本相对较高。

此外,据财报披露,2019年,吉林亿联银行的存款余额从86.56亿元增至250.58亿元;福建华通银行的存款余额从14.36亿元上升到70.77亿元。

监管层也注意到这一现象。孙天琦日前发文指出,有的中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务,短短几个月时间已吸收存款200多亿元,占其各项存款的比例快速攀升至25%。

孙天琦举例称,“某家银行的储蓄存款基础相对薄弱,储蓄存款占各项存款的比例在2019年末时仅为36%,而目前这一比例已飙升到85%,平台存款占各项存款的比例达83%,主要是异地个人储蓄存款,平台存款已成为存款的主要来源。”

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本文标签:银行 存款 互联网 平台 亿元

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