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央行数字货币DC/EP手续费的猜想

2020年03月26日 12:49 来源:未知 人气: 手机版

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来源:移动支付网 作者:伟辰 2020-3-26 11:11

2019年,中国央行陆续发布了关于数字货币(DC/EP)的消息,一时之间,DC/EP的各类讨论成为了热点话题,业内人士认为数字货币会极大的改变目前的商业形态,重塑中国的移动支付业务。

目前DC/EP已经明确会采取一币、两库、三中心框架,所谓一币是指央行担保发行的一串加密数字串;两库是指央行发行库和商业银行的投放库;三中心是指登记中心、认证中心和大数据分析中心,分别承担数字货币权属信息登记、负责身份信息管理,实现可控匿名以及分析各种指标、风险防控等功能。

但是到目前为止,DC/EP具体要怎么发行,如何交易,遵循哪种规则都还没有准确的描述,其中有一个很关键的问题,DC/EP交易要不要收取手续费?收取的标准是多少?

移动支付的手续费

在消费者向商户刷卡支付时,会出现一笔刷卡手续费,这笔刷卡手续费存在过多个收费标准,并在1996年、1999年、2004年、2013年和2016年进行了多次改革。

2016年进行的费率改革就是影响至今的96费改。采用市场化定价,借记卡的成本费率为0.3825%,封顶20元,贷记卡成本费率为0.4825%,上不封顶,目前无论是借记卡还是贷记卡,市场定价普遍为0.6%左右,根据机构政策不同,会有所浮动。手续费在银行(发卡行)、收单机构与银联之间进行分配,分配比例大体上仍然沿用96费改之前的7:2:1。

这也构成了目前支付市场最基础的生态模式,消费者刷卡消费牵扯到了多个角色,多个角色之间形成了服务,进而产生了费用,各个角色通过收取手续费进行盈利。值得注意的是,无论刷卡手续费有多高,都由商户承担,如果消费者在商户使用信用卡进行大额消费,比如买车、买房,那么商户将会承担高额的手续费,因此在96费改刚刚执行的时候,还存在部分商户拒刷信用卡的现象。

第三方支付机构出现之后,用户给商户支付的过程中大部分依旧会产生手续费,换句话说,我们目前使用的移动支付其实都是属于付费服务,只不过这笔费用由商户支付。

DC/EP的手续费猜想

根据移动支付网目前了解的情况,DC/EP是人民币的数字化形态,使用DC/EP进行交易和使用现金交易是一样的点对点交易,中间不经过第三方平台,理论上,如果没有中间服务,那就不存在手续费。

不过,央行原副行长苏宁曾表示,数字货币的好处在于去中介,支付成本预计会将降至原来的十分之一。目前借记卡刷卡消费实际费率在0.5%-0.6%左右,且封顶20元。根据苏宁发言进行简单推论,使用DC/EP交易费率应当在0.05%-0.06%左右,且有封顶设置。那么这部分费用是从哪里产生的呢?

虽然DC/EP是点对点交易,但实际使用DC/EP交易中依旧需要独立的第三方存在,这个第三方就是记账者。以目前最出名的加密货币比特币举例,比特币的每一笔交易都是点对点交易,中间不需要通过第三方的中转,但是存在一个记账动作:将交易行为记录在区块当中作为交易凭证。

完成记账的记账者会得到系统奖励的比特币,因此有无数人抢着做记账者,争抢记账者身份的动作就是我们俗称的挖矿,系统奖励的比特币就是矿。在DC/EP当中,登记中心就是记账者,记录每一笔交易记录,用以保证交易的真实可靠。

从行为上来看,DC/EP的登记中心有点像银联,但是只能记账没有其他功能,由于DC/EP的运营没有盈利目的,因此以最低0.38%的费率和7:2:1的分配方式进行计算。银联按比例可获取刷卡手续费中的1成,理论上是0.03%左右。因此,我们可以推论,如果DC/EP收取记账劳务费,其费率可能与银联类似,因为功能类似,收取0.03%左右。

除了这个费用之外,可能还存在两个费用。

想要使用DC/EP必须要有一个钱包,想要开通钱包则必须要在DC/EP认证中心进行身份认证,并领取私人密钥。换句话说,用户需要使用认证中心的服务,而目前中国所有的身份认证服务皆为收费服务,根据使用的身份验证标准不同收费标准也不同。但有一点是肯定的:量大从优,业务量越大单价越便宜。

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本文标签:手续费 费率 支付 交易 记账

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